安稳的理财，银行存款你真的了解吗？

前段时间写了一篇关于活期的文章，现在去余额宝看，7日年化已经跌倒1.626%了，是时候考虑其他理财方式了，喜欢活期投资的可以点进去看下这篇。

现在我们来谈谈“银行存款”，这里对银行存款于理财产品做一个区别：

# 银行存款的本金和利息受法律保护。

## 金融产品是银行向合格投资者售卖的一种金融产品，本金和收入的安全取决于金融产品的类型，且银行不保证金融管理产品到期后的本金损失。

因此，对于不想本金受到损失，追求收益稳定的投资者而言，银行存款是最合适的投资方式。在活期理财这篇文章的评论区，部分值友对一些不知名的商业银行的安全性有些质疑，所以会首先考虑一些大型国有银行的定期理财，避免本金遭受损失。其实，市面上正规的银行存款产品都是“保本保息”的（50万内），投资受法律保护，因此，我们可以首先来了解下《存款条例》。

《存款保险条例》于2015年5月1日起实施，在保护存款人权益、防范化解金融风险、维护金融秩序稳定的过程中发挥了重要的作用。

《存款保险条例》指明，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：一、存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二、存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三、人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四、经国务院批准的其他情形。

对上述情况不是很理解也没关系，重点是：

为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、国有银行、股份制银行、村镇银行、农村合作银行、农村信用合作社等。

相当一部分用户习惯使用“宝”进行理财，因此，首先我也想介绍支付宝里的银行存款理财。

下面的excel表中罗列了支付宝理财中，关于银行存款的利率＞3% 的产品；令我意外的是3年期产品的利息都没上4%，倒是一些周期派息的产品的利息较高，习惯支付宝操作的用户可以在以上页面中挑选适合自己的产品。

购买也很便捷： 挑选存款产品，开通电子银行卡，充值电子银行卡，完成购买。

产品亮点:（适用于大部分银行存款）：

1. 本息保障：50万内本息受国家存款保险制度保障；

2.投资门槛低，无手续费；

3.成功存入当日开始计息，周末节假日收益不间断。

因为，50万内本息保障，所以平台有时候真的不是很重要，而且我觉得支付宝里的银行产品太少了，因此，我找了 度小满金融、苏宁金融、小米金融、京东金融的银行产品，进行简单的对比，给大家提供一些产品信息。

度小满目前一共放出5款产品，相比于支付宝理财中的银行存款产品，度小满中的产品起存门槛低大部分50元起，前者基本有1万起购的门槛，另外存款收益率也相对较高， 5年期的4.875%比4.71%，3年期的4.125%比＜4%，简单比较起来，当前的产品更有优势一些。

苏宁金融里的定期板块，多是一些保险产品，养老保障，券商理财之类，跟我们本期 “保本保息”的主题不太符合，因此不做展开，有兴趣的值友可以直接去应用中查看，据说近期出了一款针对super会员的4%的活期产品，也是相当不错的。

小米金融里可供挑选的理财产品更多一些，图片中罗列了一些理财周期为3个月内的产品，有点不好的地方在于一些保险产品跟券商产品与定期存款混在一起了。 因此，要注意图中的利率，银行存款产品的利率是固定的，标多少你实际能拿到多少，但“预期年化收益”产品页面解释为: 如预期3.85%的滨海90天S，到期，银行根据挂钩标的的价格表现，按3.85%或1.5%年化益率对付到期利息（保底收益为1.5%，浮动收益为2.35%或0%），还有“业绩比较基准”收益都是浮动的，属于债券型资管产品，因此要避开这种，挑选存款，存款，存款产品。

途径：京东金融app →财富 →银行精选

京东金融产品众多，更为成熟一些。银行精选产品虽然混杂在一起，但有了筛选功能，因此可以更方便的直接筛选出银行存款的产品。在我写了活期理财之后，我买了一款3.8%的银行活期，简单算起来，收益是余额宝的2.3倍，目前感觉还是挺不错的。

简单介绍了几种金融app应用后，单从利率角度排序的产品最终会成列在总结中，现在先讲解一个重要的提前支取的问题。

不同于一些保险类或者其他定期理财产品，银行存款定期产品是可以提前支取的，但是相应的利率也会变化，因此在购买理财产品前，大家就该对自己的财产有个合理的判断，根据现金使用情况选择产品期限，总所周知，期限越长的产品利息越高，但不能因此一味追求利息，万一需要提前支取就得不偿失了。

一、产品期限为1年、3年、5年的产品务必存足时间，因为大部分（95%以上）提前支取按照活期利率计息，活期利率跟购买时的约定的定期利率甚至相差10倍之多，例如某个5年期4.8%的产品，不到5年就取出来，之前的存款就只能按照0.45%的活期利息计算，损失极重。

二、派息，如每XX天派一次息，这种提前支取，之前派送的利息是不受影响的，从新的周期开始计算，如果提前支取，这部分日期按照活期利息计息。

三、最惨的一种，提前支取，已派息部分会回缴从本金中扣除，因此购买产品一定要仔细阅读详细，计息规则，支取规则等等。

相信大部分值友在使用支付宝，转账或者支付功能时，会收到赠送的理财红包券之类，另外还有一些理财产品在推广期也会赠送一些新用户加息券或者红包类的奖励，其实如果把这一部分收益计算在内，有些产品的年益化会高出很多，甚至突破10% [现在一些平台自己的补贴活动，赠送购物E卡等]。

举个例子：

假设存1万，到期收益：1万（本金）*4%（年利率）÷4（90天为四分之一年）+3.18（红包）=103.8元

反之：实际年利率=103.8*4÷1万=4.1272%

是不是高了很多？ 所以啊，重视一些微利，积少成多。当然基金红包才是最划算的，后续科普，风险也相对较高些。

比较京东金融、小米金融、支付宝理财、苏宁金融、度小满金融，单单考虑“利率”，总结此表。

值友投资，应该权衡自身情况，理性投资。

1. 同一款理财产品在不同平台收益率可能不一样，因此投资前可以货比三家；

2.收益率高的理财产品需要定点抢购，或者隐藏路径邀请。

对上表一些售罄的进行简化，当前可购买的产品，收益相对高的产品如下，一个月的产品高收益的目前基本不多，可以选择半个月或者3个月按需调控。