金融理财师考试技巧（精选6篇）
从2010年起，AFP资格认证考试每年有3次，考试时间为6小时，考试科目为《金融理财基础
（一）》和《金融理财基础
（二）》，分别在上下午进行，各90道题。
2013年考试科目：
上午考试科目：
金融理财基础
（一）上午考试内容：
金融理财概述及CFP制度、金融机构功能与监管、基本经济学、金融理财与法律、货币时间价值和 财务计算器、居住与房产规划、子女教育金规划、信用与债务规划、家庭财务报表编制与预算、特殊事件理财规划、投资环境、综合案例
下午考试科目：
金融理财基础
（二）下午考试内容：
投资规划（投资环境除外）、个人风险与保险规划 个人税务规划与遗产筹划、员工福利与退休规划
1.财务计算器一定要熟练使用---基本上玩熟了计算器，考试稳过;我推荐选用德州TI BAII PLUS计算器，而非教材推荐的HP计算器;对于考试而言，德州计算器不仅更便宜，而且操作更简单。
2.建立系统的理论框架---经济学，金融学，以及经济法律知识要建立宏观框架;结合工作经验和学校的知识，先理解再记忆，切忌死记硬背。
3.熟悉社保以及个人所得税计算——下午的计算题基本就是考这两点，比上午的计算简单很多，几乎用普通计算功能都可以搞定，考试系统会给出税率表，只要套公式就能轻松计算出结果，原理重复的送分题很多。
由于我国金融业以前实行的是分业经营、分业监管体制, 我国商业银行、证券公司、信托投资公司、基金管理公司、保险公司等各机构理财受到不同监管机构和不同法律、法规的约束, 因此, 各理财机构从产品设计、投资渠道到承受风险与获得收益等各方面都有所不同。
1 对理财机构的监管比较
商业银行理财的监管主体是中国银行业监督管理委员会。为规范管理, 2005年9月银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。这些法规对人民币理财产品的规模、管理费用、资金的托管都没有具体规定, 但对个人资金最低规定为5万元, 允许商业银行公开进行产品的推销宣传。
证券公司理财的监管主体是中国证券监督管理委员会。为使业务规范发展, 2001年11月, 证监会颁布了《关于规范证券公司受托投资管理业务的通知》;2003年9月颁布了《证券公司客户资产管理业务试行办法》;2006年3月出台《证券公司集合资产管理业务实施细则 (草案) 》等系列监管法规。这些法规对集合理财产品的规模没有下限限制, 但有上限限制;对限定性理财计划账户最低要求5万元, 非限制性理财计划最低要求10万元;管理费用没有具体规定, 可以与业绩挂钩;不能公开宣传推销产品, 也不能承诺保底收益;要求对资金进行托管, 每季度至少披露一次财务状况。
信托投资公司的监管主体是中国银行业监督管理委员会。为了加强业务监管以及振兴信托业, 全国人大于2001年颁布了《信托法》;2002年银监会先后发布了《信托投资公司资金信托管理暂行办法》、《关于进一步规范集合资金信托业务有关问题的通知》、《关于信托投资公司集合资金信托业务信息披露有关问题的通知》。信托法律、法规对单个集合资金信托计划的资金信托合同要求不得超过200份 (包含200份) , 每份合同资金最低5万元;管理费用没有具体规定, 可以与业绩挂钩;不能公开宣传推销产品, 也不能承诺保底收益;要求对资金进行托管, 每周披露一次单位价值。
基金管理公司的监管主体是中国证券监督管理委员会。为规范基金业健康发展, 全国人大2003年10月修订了《证券投资基金法》, 证监会2004年出台《证券投资基金管理公司管理办法》、2007年11月出台《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》。这些法规规定基金客户数量下限为1000人, 上限没有限定, 投资者最低金额为1000元;基金公司只收取管理费用, 不参与收益分配;基金募集资金必须超过2亿元;特定客户单个资金不低于5000万元;基金资产必须由银行托管;每周公布一次净值, 每季度公布一次投资组合;基金公司可以公开宣传理财产品。
保险公司理财的监管主体是中国保险监督管理委员会。为规范其发展, 2000年保监会颁布了《关于下发分红保险管理暂行办法、投资连接保险管理暂行办法的通知》;2002年10月全国人大修订了《保险法》;随后保监会发布《保险资产管理公司管理暂行规定》、《关于印发投资连接保险万能险精算规定的通知》。这些法律法规对保险理财资金规模、管理费用没有明确规定;最低保单价格也没有具体规定, 由各保险公司自由决定;除万能险外, 保险理财收益没有规定, 但应当每月至少评估一次投资账户的单位价值。
2 金融理财产品的特点比较
2.1 金融理财产品投资特点比较
商业银行理财产品包括外币理财产品和人民币理财产品。外币理财产品中结构性外汇理财的收益率与一定的资产价格挂钩, 如与海外股票及股指挂钩, 收益差异大, 风险差异也大;而固定收益外汇理财产品收益率是固定的, 其风险相对低些。人民币理财产品可以分为债券型、信托型、申购新股型和QDⅡ型。这些理财产品投资风险相对较低, 收益率与期限密切相关, 以一年期为例, 一般在2.5%~3.0%, 申购新股的产品偏高。银行理财产品最初是储蓄型理财产品, 收益固定、风险小。后期发展了双币理财产品、衍生类银行理财产品和股权理财产品等。双币理财产品是将人民币理财产品和外币理财产品进行组合创新, 风险与收益适中。衍生类产品集中于外汇期权投资, 风险与收益偏高。例如工商银行的“外汇两得存款”就是一种具有期权特征的理财产品。股权投资理财产品投资收益较高, 封闭期限偏长, 一般需要6~7年的投资年限。一年短期股权产品也已现身市场, 工行日前推出了“理财金账户专属人民币理财产品——2008年第一期B款一年期股权受益权信托理财产品”, 其投资于中信银行战略配售股票受益权, 期限一年。投资者不仅可以获得固定10%的预期收益率, 而且还可能享有更高的浮动收益。
2007年, 商业银行发行了人民币理财产品1302只, 外币产品发行了1760只, 全年募集资金在10000亿元以上。银行理财产品的收益率从负收益到28%不等, 其中收益最高的是打新股理财产品, 为27.87%, 平均收益率在10%左右;而挂钩境外股票市场的理财产品收益表现差, 许多产品收益为负值, 如东亚银行的“东亚‘聚圆宝’投资产品系列2”, 其超额收益只有-1.14%。
证券公司理财产品包括限定型产品和非限定型产品。前者包括债券型和货币市场型产品, 后者包括FOF型、股票型和混合型产品。债券型产品主要投资于国债、金融债、企业债、可转换债券、短期融资券、央行票据及逆回购等。债券型产品风险较小, 收益率偏低。货币市场型产品主要投资于中国证监会、中国人民银行认可的具有良好流动性的短期金融工具, 风险小, 收益率低。FOF型产品, 以证券投资基金为主要投资对象, 非货币基金占集合计划资产净值的投资比例不超过95%。股票型产品投资范围很广, 包括基金、股票、各类债券、中央银行票据、现金及现金等价物等, 股票的投资比例上限最高可以保持95%的股票仓位, 最低不能低于20%。混合型产品受到的投资约束是最少的, 除了出于流动性考虑要求投资于现金及其等价物和债券的比例不得低于10%之外, 再没有其他限制。股票型和混合型产品风险大, 收益高。2007年券商全年理财产品规模达900亿元, 发行1年以上的偏股型理财产品中, 最高收益是中金公司管理的“中金股票精选”, 收益率为140.49%, 最低收益为海通稳健增值, 收益率为53.46%。FOF型理财产品最高为91.56%, 最低为29.65%。债券型理财产品全年平均收益率高达27.17%。
信托公司主要将信托资金用于投资国债、国家重点建设债券、债券型证券投资基金、在证券交易所上市的企业债券、其他信用度高且流动性强的固定收益类金融产品。投资收益主要看其资金投向, 若资金产品投于债券、拆借市场等, 则收益率一般在3.5%~4.0%;若投资于实业项目, 收益率很高。信托产品风险一般相对较低。据WIND统计, 2007 年50多家信托公司共计发行集合信托计划 (产品) 583个, 累计发行规模910.56亿元, 平均期限为2.19年, 平均预期年收益率的6.93%。
基金根据其投资对象的不同, 可以分为股票型、债券型、货币型以及混合型基金。60%以上的基金资产投资于股票的, 为股票基金;80%以上的基金资产投资于债券的, 为债券基金;股票投资和债券投资不符合上述比例的为混合基金;货币市场基金仅能投资货币市场工具, 如现金、存款、央行票据等。基金投资收益率完全不确定, 一般来说, 在股市走牛的时候, 基金业绩排列顺序是股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金, 其风险也是逐次降低。据统计, 2007年国内股票型、进取混合型、灵活混合型、平衡混合型基金全部取得大幅赢利, 分别上涨137.66%、124.96%、115.55%、100.25%, 净值增长率超过2006年上证指数96.67%的增长率。其中收益率最高的为股票型基金“华夏大盘精选”, 达到226.14%;债券型基金的平均收益率达到了16.86%;货币型基金的平均收益率达到了3.19%。
保险理财产品主要是投资连接保险、分红险、万能险产品。保险公司大部分资金投向都是固定收益证券领域, 收益模式偏向于保本基础上的低风险、低收益。而投连险除部分资金用于保险保障外, 大部分用于股票等投资, 因此其投资收益较高, 风险也相对较大。分红型保险收益率各有不同, 分红保险的红利总是来源于三个方面——死差益、费差益和利差益, 其中死差益、费差益所占的比重较小, 一般红利的大部分来源于利差益, 投资收益率越高, 年度分红率也就越高。万能险中的个人账户价值随保险公司投资收益的变动而变动, 保险公司定期根据实际投资回报率计算结算利息计入个人账户中。根据分红险承诺客户享有固定的保险利益, 万能险承诺保底收益, 投连险不承诺保底收益。它们的风险排序依次递增, 但风险越大回报越高, 预期收益也依次递增。
2007年投资连接保险保费收入394亿元, 占寿险保费收入比重为8.8%;万能险保费收入为845亿元, 占寿险保费收入比重达到19%;分红险保费收入2221亿元, 占寿险保费收入比重为49%。三者总计占全部寿险保费收入的77.5%, 占保险业全年保费收入7035.8亿元的49.2%。2007年投连险产品收益率最高达130%, 最低也有84%;分红险种的平均分红率达到5.5%左右, 再加上2%~2.5%的产品内含预定利率, 分红险的综合投资收益率达到8%左右;万能险收益率太保最高为6.96%, 联泰最低为2.5%。
2.2 金融理财产品期限、费用比较
银行理财产品一般只有3~12月的期限, 人民币理财产品最长为6~7年期限 (股权理财产品) 。因此, 理财客户提前解除合约需要交纳违约手续费。
证券公司的理财产品期限是3~24个月, 但是券商的收费相比银行要低, 参与费率和退出费率在0.5%~0.1%, 大部分券商不收管理费, 个别收取管理费也只在0.5%~1.5%, 根据投资标的而定。
信托公司的信托理财产品期限一般为1~3年, 也属于短期理财, 但为了证明自己对信托计划的信心, 信托公司自愿采用向投资者优先分配信托收益的方法, 然后再收取管理费。
基金公司有开放式基金和封闭式基金两种理财形式。开放式基金没有固定期限, 可以自由赎回;封闭式基金有一定的封闭年限, 但可以在场内进行交易。两种基金托管费率为0.2%~0.25%, 管理费率为0.6%~1.5%, 认购费率为0.6%~1.2%, 申购费率为1%~1.5%, 赎回费率为0.3%~2.0%。目前开放式申购费率和赎回费率的设定较为灵活, 一般由投资期限、数额决定。而封闭式基金的申购费率和赎回费率由证券营业部交易费率以及印花税率确定。
保险公司的理财产品期限较长, 可分为10年以上险或者终身险等。近期也有财险理财产品出现, 如华泰财险公司推出的“华泰稳健投资型交通意外险”, 期限也在5年以上。由于保险理财都兼有保险功能, 因此费用比较高, 手续费约为4%, 行政管理费约为0.9%, 投资管理费为0~5%, 由投资期限决定。
2.3 金融理财产品流动性比较
银行理财产品一般不得提前终止计划, 流动性较差, 但是随着产品的发展, 新近面世的银行理财产品的流动性进行机制创新, 可媲美银行的活期存款。投资者可以自由申购赎回产品份额, 而且无论申购赎回、份额、资金均是实时入账。工商银行日前推出的“灵通快线”超短期人民币理财就是这样一款产品。
集合资金信托产品的流动性也比较差, 由于产品定位为私募性质, 不得公开宣传和广告, 所以大大降低了产品的流动性。但是现在信托公司正在努力为投资者构建信托产品的转让平台, 这在一定程度上提高了信托产品的流动性。
证券公司集合理财计划的流动性要好于原有的人民币理财产品和信托产品。由于集合理财计划大都模仿基金运作模式而设定了封闭期和开放期, 在开放期内投资者可以自由申购和赎回, 但封闭期一般要比货币市场基金长。
基金产品由于其公募性质, 并且可以在市场上随时交易, 相比其他几类产品, 流动性要好很多。
保险投资理财产品比较复杂, 需要与保险公司签合同, 约定投资期限等内容, 而如果提前终止合同, 投资者往往承受一定的损失。投资者在获得保险保障的同时也在一定程度上失去了投资灵活性, 无法自行决定在什么时候进行投资, 又在什么时候收回投资。
3 保险理财产品的独特优势
3.1 政策优势
《保险法》是对我国保险业务、保险合同、保险当事人的法律规范。保险本身是一种制度安排、分担政府保障职能、对保险投保人或受益人规避风险的一种理财活动。《保险法》中许多法律规定构成了保险理财的法律基础, 如其中第五十六条规定“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单, 未经被保险人书面同意, 不得转让或者质押”, 该条款可以保护被保险人的财产利益免受诸如偷窃、涂改、司法等影响。《保险法》诸如此类条款就构成保险理财产品的主要制度基础。
财政部出台的许多法规, 从税收上给予了保险业以优惠。如根据《关于执行〈企业会计制度〉需要明确的有关所得税问题的通知》有关规定, 企业为员工缴纳的保险费是可以在税前列支的。其他文件也从不同角度对保险企业的财务会计列收列支以及所得进行了规范与政策支持。
3.2 产品优势
3.2.1 保险理财产品有保险保障功能
保险本身是经济保障的有效手段, 也是一种新型理财工具。保险投资是投资者运用一定本金购买保险, 希望在灾害出现后能够获得一定的收益来补偿损失, 追求的是一种安全感, 是一种效用的满足。所以保险理财的首要作用是保障, 只要一签订保险合同, 在保险期内发生保险事故, 无论投保人缴纳了多少保费, 都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金, 从而减轻受损人的经济损失和心理压力, 迅速恢复正常生活。可见, 保险具有理财的基本性质。目前像投连险等保险理财产品除了同传统寿险一样给予客户生命保障外, 还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动, 将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。与纯粹的基金、银行等其他理财产品相比, 保险除了有投资功能外, 还有保障功能, 其风险明显小于其他理财产品。
3.2.2 保险理财产品收益计算方式对投资者有利
仅从投资角度来说, 保险理财产品的投资范围没有其他理财产品大, 只是保险产品目前允许的投资范围, 即存款、债券和证券投资基金。经允许部分可以投资股票, 间接投资基础设施。从总体来说保险产品的收益相对低一些, 但是保险理财产品大都采取复利计算账户收益, 即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。而像银行等其他理财产品采取的主要是单利, 即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息, 在理财期限内, 银行理财产品都采取单利计算。
3.2.3 保险理财产品具有规避司法特权
以企业主来说, 当债权债务问题发生法律诉讼时, 银行里的钱甚至股票、房地产等都可能被冻结。但是, 如果提前拥有人寿保险的保单, 这个问题就会轻易解决。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的, 依据《保险法》, 未经被保险人书面同意, 保单不得转让或者质押, 因此当所有的财产都被冻结甚至拍卖时, 人寿保险的保单不会被冻结和拍卖, 而其保单贷款功能则又使其成为了最好的“变现”工具。即便企业遇到破产情形, 也不会因此一贫如洗。
3.2.4 保险理财产品具有融资功能
目前保险理财主要是寿险, 一旦购买保险理财产品, 就会得到一张人寿保险的保单。人寿保险的保单是非常好的融资工具, 直接去保险公司进行贷款, 贷款的额度目前最高在保单现金价值的70%~80% (具体按保险合同上的规定) 。而这种融资功能还可以解决交保费的问题。当一个有钱的人在投保时把保单分成几张的时候, 就可以充分发挥保单的融资功能而让自己轻松付保费。
3.2.5 保险及其理财产品具有避税功能
利用合理合法的手段和税收的监管规定, 在节省上缴税收额度的情况下, 为员工、自己或家人增加一份收入, 就是很好的理财。保险理财在这方面有着独特的功能。
(1) 企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的。
根据有关规定, 企业拿出职工工资总额的4%为员工投保商业保险是完全免税的, 如若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限;同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的, 因此不论是企业还是个人都可获得资产保全。
(2) 保险在未来还是规避遗产税的有效工具。
我国已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例 (草案) 》, 这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的日程。根据草案, 遗产越多, 税率就越高, 最高可达50%。因此, 个人财富会在其离开人世时因为纳税而“缩水”。而保险却是此方面有效的避税工具, 我国税收法明确规定保险金是不纳入应征税额的。
3.2.6 保险理财产品具有规避通货膨胀风险及利率风险功能
目前诸如银行存款、股票、房地产、债券和外汇等投资方式, 显然受到通货膨胀及利率波动的影响, 而保险产品则具有较强的稳定性, 它本身就是一种分散风险的理财行为, 其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不特别敏感, 如投连险、万能寿险正是为应对通货膨胀及利率风险而产生的。
通过与各理财方式以及理财产品的比较, 保险理财产品除了流动性差之外, 有着独有的优势, 不论在税收、债权债务方面, 还是在抵御风险、收益稳健等方面, 都呈现出自身独有的特点, 特别是它强有力的风险管理是其他投资工具所无法比拟的, 因此也就愈发显现出其自身独特的价值。
参考文献
[1]陈辅.机构再造:打造市场核心力量[N].国际金融报, 2006-05-09.
[2]李东卫.商业银行理财产品发展中的风险分析与建议[J].金融博览, 2009 (1) .
[3]郑学军.商业银行理财产品质押授信业务的法律风险防范[J].深圳金融, 2009 (11) .
[4]李勇.信托业监管法律问题研究[M].北京:中国财政经济出版社, 2008.
[5]屈红燕.券商集合理财产品信息披露存在六大问题[N].上海证券报, 2009-06-18.
[6]马达, 蔡荣.券商集合理财产品收费模式研究[J].金融教学与研究, 2009 (4) .
[7]王正喜, 刘梦甜.保险理财产品成新宠[N].徐州日报, 2008-07-21.
[8]方华.投资热度不减保险理财产品借势而发[N].金融时报, 2007-05-29.
[9]何兵, 徐庆宏, 罗志华.商业银行理财市场与利率变动的相关性研究——基于理财产品的实证分析[J].西南金融, 2009 (2) .
美国有一说：如果把全美国穷人和富人的钱都收集起来，然后按人头平分下去。过不了10年，以前的穷人依然会变成穷人，以前的富人还会变成富人。虽然这是一个假设，但有统计数字表明，很多中了彩票的穷人，在去世以前，往往又会变成穷人。大文学家季羡林也谈到他父亲曾经中了彩票回家盖房，结果钱被骗光，最后还是个穷人。
难道天下富人有什么富贵基因不成？当然没有。虽然世界上不乏全能型人才，但不是每个人都天生是理财专家。基于这种市场需求，理财行业也就应运而生。
现在中国的富人很多，据华尔街日报最近估计，千万富翁（人民币，下同）达100万人，亿万富翁达6万人，资产达10亿以上的富翁有300人。面对这样庞大的资产管理市场，国内外的金融机构和个人都想在理财方面有所斩获。不妨先看看美国的个人理财情况。
完善的美国理财系统
理财属于金融分支，所以金融机构在理财行业中占据着举足轻重的位置。国际上知名的金融机构，如高盛、花旗银行、美林证券等，都有庞大的资产管理部和专职的理财服务人员。当你的资产达到一定准入门槛，譬如百万美元以上，银行会把你的金融服务转到私人银行服务部，提供贷款、保险等一条龙理财服务。
理财服务包含保险部分，所以保险公司在理财行业也占有一席之地。美国的普天寿（Prudential）保险公司、纽约人寿、AIG保险公司等，都有庞大的私人理财服务。保险经纪人在卖保险的同时，也提供理财服务。
独立于银行和保险公司以外，美国还有无数个第三方理财公司。大的如美国理财公司（Ameriprise Financial）、信安金融集团(Principal Financial Group)，它们在纽约交易所上市，市值几十亿美元以上。小的理财公司可能就是个皮包公司，在美国证券监管部门注册，买台电脑，租借一间办公室就可开张。
美国理财，包括人寿保险、看护保险、汽车保险、房屋保险、养老储蓄金（IRA）、退休储蓄金（401K）、小孩上学储蓄、遗产计划、储蓄投资等多方面服务。基于此，美国的理财行业包括保险经纪人、会计师、律师和投资顾问等多方面的从业人员。会计的主要业务是报税和避税，律师的功能在遗产计划和家庭信托，投资顾问则侧重于股票投资。
个人理财师的生存空间
很自然的一个问题，既然大的理财机构可以提供理财服务，为什么个人理财师还有生存的空间？如果你还没有进入富人行业，大的理财机构就不太可能理你，所以你只能接受个人理财师。当你以后变得有钱了，你已经跟理财师建立了个人友谊，也就不想再离开。
还有，大理财机构也是“王小二开饭店——量人兑汤”。如果你是富豪，没得说，公司会给你提供一流的理财分析师和周到服务。如果你富得一般，那么得到的理财师可能就是一般工作人员，或者是刚上岗的大学毕业生，是不是走后门进来的也未可知。
在美国，一些金融机构经常去大学的商学院招聘毕业生。新人进去以后收入很低，公司看你是否能挣来业务。最后，能干的生存下来，不能干的则被淘汰。这样的理财师重点在销售，哪有时间去认真理财。这样的商业模式，也给个人理财师提供了入行途径和生存空间。
同时，大金融机构里的理财人员如果感到怀才不遇，也会选择离开。如果一个服务团队集体离开，那么他们基本跟大金融机构提供的理财服务是一致的，因为当年也就是这班人马。
如果不是集体离开，那么他们的去向就会有所不同。跟客户打交道的销售人员可能自立门户，开自己的个人理财公司，期望把以前的客户带走。法律没有规定客户不可以把钱取出，去找以前的理财人员。因为大家都会找信得过的人讨论钱的事，所以客户跟着走的可能性非常大。
不跟客户打交道的真正投资人员则会成立投资公司，或者对冲基金，重点在管钱，而非客户数量。他们会用投资业绩带走大的客户，做私人理财服务。
阳光收费更靠谱
理财服务的收入，一般包括三部分：资产管理收入、金融理财佣金和金融咨询收费。佣金收入顾名思义，就是收取手续费。卖保险收取佣金是非常正常的事，所以理财方面的个体人员大部分在卖保险。卖共同基金也可以收取佣金，共同基金的佣金一般是投资总额的5%到7%不等。所以大家都喜欢富有的客户。
佣金以外，就是收取管理费。一般来讲，资产管理费每年是资产的1%到2%不等。对冲基金的管理费是2%和20%，即基本管理费是资产的2%，盈利管理费是回报的20%，所以对冲基金经理是最富有的群体。很多人认为美国的公司总裁收入高，但跟对冲基金经理相比是小巫见大巫。美国收入最高的25名对冲基金经理一年的总收入，比美国标准普尔500强大公司所有总裁的一年总收入之和还多。
金融咨询收费则是明码标价，按小时收费。很多客户感觉不爽，怎么你跟我聊会儿天，就收我几百美元。其实，羊毛出在羊身上，理财服务总会以某种形式收费。如果收费是佣金，理财师就可能让你买佣金高的保险或者基金，虽然对你可能不合适，但他的出发点是佣金，而不一定是你的利益。阳光收费，可以避免不必要的隐型损失。
严防诈骗隐患
理财师是好还是坏，见仁见智。有名的独立理财师如索罗斯、保尔森（John Paulson）等，投资回报以10亿美元计。但如果你把钱投到曼道夫 (Bernie Madoff)那样的理财师手中，能把本金拿回来就数你运气。
怎么选择一个好的金融理财师，这本身也是一门学问。首先，金融理财师必须是诚实可靠的人。其次，要看其个人经历，以前在哪里做过，职业升迁如何。第三，要看理财师的教育背景和职业证书。名校毕业生，总体素质还是高一些。特许金融分析师（CFA）和注册金融理财师（CFP）证书多少能够反映一个人的水平和素质。
虽然曼道夫在美国诈骗，但中国理财行业肯定不乏骗子。骗子在被发现以前，都跟好人一样。要防止受骗，首先要看你的帐户是否独立。好的理财师只管钱，不收钱。如果买保险，保险金直接付给保险公司；买共同基金，钱则付给基金公司，而非理财师本人。
理财师不可以从帐户取钱出来，否则就会有诈骗隐患。如果理财师自己收钱，就是个危险信号。理财师管钱，账目要公开。现在网络发达，财务账目应该可以在网上看到。如果看不到，就可能有问题。
如果是第三方理财，管帐公司必须是知名大公司。曼道夫诈骗，是因为管帐公司也是他的私人公司，他儿子和兄弟都在里面。曼道夫的行骗几十年，如果说他儿子不知道，真是骗鬼。
无论你找谁理财，最好定期（譬如一年）找金融咨询师全部分析一遍，看你的理财计划是否合理，是否有缺陷和漏洞。收费理财师以钟点收费，所以会比较客观看问题。钱花在明处，比暗中花费强。从长远来看，这点小钱花得值。
钱是个人隐私。许多夫妻之间都不讨论的钱上往来，可能会跟理财师讲。同时，只要牵涉到钱，就会有欺骗犯罪行为发生。
第三方理财就像金融行业的个体户。你不能说所有的个体户都是骗子，但你也必须明白个体户里面有骗子。随着金融机构的发展和完善，以后的骗子会少一些。但在法律比较健全的美国，还出了个曼道夫。所以不管找谁理财，都要做一些分析研究工作。
理财规划师缺口超10万
随着我国银行储蓄利率的不断调整,股票市场、债券市场、商品期货市场、黄金市场等初具规模,投资的专业性和复杂性开始凸现.由于个人缺乏足够的时间和专业知识,在财富的积累和管理上显得力不从心.在简单的理财咨询已经无法满足人们需要的情况下,对专业而全面的理财服务的需求日益强大起来,理财规划师这一全新职业在中国也显露出广阔的发展前景.
中国的个人理财潜在市场到底有多大?据统计数据显示,全国居民储蓄总额达到20万亿人民.数字最能说明一切,这个趋势表明我国财富在向个人迅速转移,并且这种转移的速度在进一步加快.拥有巨额财富的居民个人,对个性化的理财服务需求巨大.据专业理财网站的调查,50%以上的人是无计划分配资产的;78%的人愿意接受专家顾问意见,自己理财;25%的人愿意接受服务委托理财;70%的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估;50%以上的人愿意支付顾问费.
可见,理财时代的顾客需求是热切的.而同时我国理财规划人才奇缺.在我国,目前还没有专门的理财规划师,从事理财规划的准理财规划师散见于保险、银行、证券等金融行业.在我国只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理,而在美国近6成家庭得到专业管理.目前,年收入达50万元标准的中产阶级在国内约有1000万户,按照1个理财规划师服务100人估算,国内理财规划师的“缺口”至少为10万人.
理财规划师收入过10万
理财规划师是运用理财规划的原理、技术和方法,针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标,提供综合性理财咨询服务的人员.具体工作就是运用专业知识帮助客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划,为客户设计出优化组合的资金管理方案,从而使客户获得理想的回报,实现自己的理财目标,免受财务困扰. 因为理财规划师的工作总是和金钱在打交道,总是在设计合适优化的资金管理方案,所以又被称为“金”的设计师或“金钱医生”等.
实践证明,投资理财是实现双赢的最好渠道.美国银行的个人理财年均利润达到35%,年均增长率在12%至13%之间,有着丰厚的回报.在美国,理财规划从业人员收入非常丰厚,并与医生、律师等一样成为较受欢迎的职业,注册理财规划师中的中等收入已达年薪11万美元,很多人远远超出这一数字;同时,56%的注册理财规划师在从事综合理财规划工作,这些人的收入不仅是佣金,他们很多人按项目或按小时收取顾问费用.
目前,我国保险业、银行业等领域的理财规划从业人员的年收入一般都在10万元人民币以上.据国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌称,未来5到,理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业,一个好的理财规划师年薪将达百万.
理财规划师市场还不成熟
在个人理财规划师这个新兴职业及这个名词被媒体炒得沸沸扬扬之时,这个职业目前在中国的处境却有个有趣的现象,追捧这个职业的大都是金融行业内的人,他们对这个职业追捧的热度远远超过老百姓,基本上整个行业呈现叫好不叫座的局面.
目前理财规划师的行业困境原因在于:首先,国内金融产品缺乏,巧妇难为无米之炊.理财规划的理念、方法虽有用,但没有相应的成熟的产品,也只能是纸上谈兵.其次,大众观念上的误区.在西方发达国家,个人理财规划师和私人医生、律师一样,成为人们一生中不可或缺的朋友.但在国内,把自己的钱交给别人打理,在中国还未形成习惯,人们通常不愿意与别人分享自己的财务问题.据调查,我国老百姓在投资时的考虑顺序排在前3位的是:安全性、收益性及流动性,可见我国大众投资非常谨慎.由于存在认识和观念上的种种误区,金融业的信誉度还需要时间和实践来培育,个人理财师们还需等待市场的成熟.第三是从业人员尚欠火候.专家认为如今理财规划师这个职业在我国面临的一个问题是总体从业年龄偏低.目前中国理财师队伍年轻化,理财师的人生阅历有缺陷.在香港优秀的理财师一般都是中年以上,在内地目前很多银行没考虑这个因素,很多招聘都年轻化.40多岁是理财规划师这个职业的黄金年龄,这个年龄有一定的人生阅历,更能了解客户的价值观.
人才培训迫在眉睫
内地居民对个人投资理财专业化服务需求的迅速增长,同整个金融服务业对高端复合型人才的严重匮乏形成了鲜明的对照.上海为例,与国外发达国家相比,个人金融理财业务在硬件上落后5年左右,在管理经验、营销策略、风险管理以及业务规范上落后10年以上.而且,理财规划只能是一对一的量身订做,这也造成了理财策划师的缺口.所以,培养出一批精通银行、证券、保险等多方面金融业务的专业个人理财顾问,已显得尤为迫切.
目前,最具权威性的理财规划师认证项目是注册财务规划师,简称CFP.在国外,只有获得CFP资格的人员才能从事个人理财业务. CFP证书是理财师标准理事会(FPSC, Financial Planners Standards Council)授予的.只有那些达到标准并被授予CFP执照的人,才可使用CFP作为自己的专业职衔. 据了解,业内人士介绍,欲取得注册财务策划师(CFP)资格,必须具备4“E”,即教育(Education)、考试(Examination)、经验(Experience)、操守(Ethics).
第一个“E”(教育):指学员需通过指定的财务策划师基本课程教育.作为财务策划师,必须具备跨行业的知识,即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等,而且需要对国际和本国的法律法规都必须比较清楚地了解和掌握;
第二个“E”(考试):除注册会计师(CPA)、特许财务分析师(CFA)等专业证书持有人,商学、经济学、管理学博士,以及执业律师可以直接报考外,所有学员必须通过课程教育才能报考财务策划师资格考试.
第三个“E”(经验):通过上面的财务策划知识考评,结合教育与第三个“E”(经验),才可以确保财务策划师具备适合的专业能力.在经验方面,国际财务策划师理事会要求申请人最少有三年的相关工作经验,无大学学位者则要六年以上.
(一)关于“D”行为倾向的问题
请回答以下问题，看看你对各个行为风格了解的程度
1．“D”行为倾向于：
1)积极外向2）保守
2．“D”是指：
1)与众不同2）掌握性
3．下列哪一种方式/环境能激励“D”：
1)社会的肯定2）能力及权威
4．“D”特质的人比较喜欢作那一种的决定：
1)快速的2）谨慎的5．“D”特质的人希望：
1)进步的机会2）真诚的赏识
6．那些“D”行为倾向的人会：
1)接受挑战2）做个听众
7．有很高“D”行为倾向的人，他的沟通方法是：
1)温和2）直接
8勾选出描述“D”行为倾向的字眼：
可揣测的轻松的有竞争力的果断的注意社交礼仪的敢冒险的关于“I”行为倾向的问题
请回答以下问题，看看你对各个行为风格了解的程度
1．“I”行为倾向于：
1)活泼外向2）保守
2．“I”是指：
1)有趣的2）有影响力的3．下列哪一种方式/环境能激励“I”：
1)突发的改变2）社会的肯定
4．“I”特质的人比较喜欢作那一种的决定：
1)说话2）倾听
5．“I”特质的人希望：
1)愉快的工作环境2）固定的程序步骤
6．那些“I”行为倾向的人会：
1)表现出耐心2）激发热心（兴致勃勃）
7．有很高“I”行为倾向的人，他的沟通方法是：
1)活泼生动2）专心听别人在说话
8勾选出描述“I”行为倾向的字眼：
被动的说服人的敢要求的深思熟虑的不拘礼节的情绪化的关于“S”行为倾向的问题
请回答以下问题，看看你对各个行为风格了解的程度
1．“S”行为倾向于：
1)活泼外向2）保守
2．“S”是指：
1)独断独行的2）稳定的3．下列哪一种方式/环境能激励“S”：
1)真诚的赞美2）自由的表达
4．“S”特质的人比较喜欢作那一种的决定：
1)款待别人2）固守原处
5．“S”特质的人希望：
1)安定的环境2）受人欢迎的6．那些“S”行为倾向的人会：
1)注意社交礼节的2）是好的倾听者
7．有很高“S”行为倾向的人，他的沟通方法是：
1)说话温和2）直接了当
8勾选出描述“S”行为倾向的字眼：
可揣测的爱冒险的团体导向
快速的有耐心的无畏的关于“C”行为倾向的问题
请回答以下问题，看看你对各个行为风格了解的程度
1．“C”行为倾向于：
1)活泼外向2）保守
2．“C”是指：
1)有自信的2）小心谨慎的3．下列哪一种方式/环境能激励“C”：
1)高质量标准2）权威
4．“C”特质的人比较喜欢作那一种的决定：
1)注重精确2）采取行动
5．“C”特质的人希望：
1)证据及保证2）受人欢迎，与人打成一片
6．那些“C”行为倾向的人会：
1)专注自己的标准2）激发热心
7．有很高“C”行为倾向的人，他的沟通方法是：
1)温和友善2）不动感情，也很少闲聊
8勾选出描述“C”行为倾向的字眼：
富竞争性的分析的冲动的小心的强制的谨慎的二:叛断题（共8题，对的打ⅴ，错的打×）
1:顾问式销售是基于产品为中心的销售方式(×)
2:顾问式销售共分为电话约访,说明,促成三个环节(×)
3:顾问式销售流程中,客户筛选的目的是为了提高准客户名单
(ⅴ)
4: 顾问式销售流程中,电话约访的主要目的是为了能与客户讲产品
(×)
5:顾问式销售流程中,接触面谈的主要目的一则是为了建立信任,二则是为了收集客户资料(ⅴ)
6: 顾问式销售流程中,说明产品一般采用三点式说明,即安全点,收益点,保障点(ⅴ)
7: 顾问式销售流程中,电话约访环节共有前期准备,自我介绍,寒喧致意,道明来意,提出要求,确认约会共六个步骤(ⅴ)
