到期返钱的保险，到底值不值得买？

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最开始，我们都是因为恐惧疾病、死亡，所以想买保险，生病了可以拿点钱弥补家庭的经济损失。

但是在看保险的路上，我们总绕不过一道坎，那就是“返还型”保险。

返还型保险，如果到期了，全部返还你保费，不会让你白花钱，俗称“有病赔钱，没病退钱”。

而消费型保险，如果到期了，你没有理赔过，也不会退你保费，交了就是消费了，不返还不退钱。

那差别在哪里呢？

俗话都有说，一分钱一分货。既然多了个返还功能，那就要卖贵一点了。

但是大家觉得，贵点没关系，反正到时也是全部返还给我，我就当存钱了。

恩，既然都逃不过这个问题，今天就来好好聊聊吧。

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1、返还型比消费型重疾险贵多少呢？

我们以华夏常青树全能版为例，对比看看哈。

可以看到，华夏常青树全能版是单次赔付的重疾险。我们就拿同样是单次重疾险的康惠保和健康保来对比。

可以看到，返还型的常青树比不返还的重疾险贵大约65%左右。

如果仅仅为了返还功能多交65%的保费，你可能会面临这样的情况：

① 几十年后才返还保费，时间太久

返还型的重疾险有很多，返还的时间，有的是70岁返还、有的是80岁、88岁返还。

但是根据国家统计局的数据，2018年中国人的平均寿命是77岁。

很多返还型保险的返还时间点都在80岁、88岁，其实有相当一部分人熬不到这个岁数就挂了。就是说，虽然说返还，但是你也不一定能拿到。

之前有钱友问过我，50万保额以后不值钱了，没必要买保障终身的重疾险吧？

说保额的时候，你会想到通货膨胀，但是返还的保费同样有通货膨胀啊~是不是同一个道理。

现在你交的保费，可是比你70岁、80岁的时候值钱多了。

为啥要执着于几十年后返还的保费呢？

如果说活到50岁或者60岁就返还，那感觉还可以哦，但是这款保险也会涨价很多。

② 疾病和返还只理赔一次

华夏福常青树全能版已经算是性价比很高的，比很多返还型保险要便宜不少。而且理赔过疾病，到了80岁生存还能返还保费。

更多的返还型保险，疾病和返还只能理赔一次。

如果你已经理赔疾病，就没有返还保费了。

那这样子跟不返还的重疾险有什么区别，理赔过就拿不到返还了，你白白多交了60%的保费。

③ 因为预算不够降低保额，未来补充保额也会越来越贵

一般人买纯重疾险的预算是多少？

超过1万的话，很多人就不是很舍得了。（我也是）

那我们再看看返还型保险的费用，30万保额就要7000多了，50万保额就超过1万了。

如果你想买返还型保险，预算不够，那你最大可能会选择只买30万保额。

保额不够是买保险最大的问题，现在你觉得30万够用。

等你5年后，物价上涨，医疗费也涨了，你就觉得30万保额不够了。

年纪越大，保险越贵。

到时候你又想补30万保额，如果你的保险观念不变，还是要买返还型的，只会比你现在买更贵。

到时你还能拿出将近1万元来补充保额吗？

明明在年轻时可以用更少钱买足50万保额，但是你执意要返还功能，等到年纪越大，保费越贵再来补充，反而花更多的钱。

我就接触过很多需要增加保额的盆友，当年他们买了是组合型、理财型或者是返还型保险，交的钱多，但是重疾险保额低。

一般只有10-20万，30万都很少，基本上就没有人一步到位买足50万保额的。

不过也不怪他们，当年的保险产品大多如此，也是没得选。

现在的纯重疾险，消费型便宜这么多，只要你肯牺牲一下返还功能，每年花7-8千都可以买齐50万保额。

但是有的盆友保险观念拗不过来，还是执着于返还型保险，那就尴尬了，钱不够，要不降低保额，要不减少保障时间。

所以说，保险观念不变，你永远是花更多的钱，买更少的保障，恶性循环。

④ 收益太低，甚至比银行理财更低

返还型保险多交60%的保费，同样保额，华夏福50万保额要12755元，交20年，80岁时给你返还12755*20=255100元，大约25万元。

健康保50万保额只要7824元，交20年。比华夏福少交12755-7824=4931元。

假设把少交的4931元存起来，等到交完20年保险，50岁的时候，按照每年4%的理财收益。

你已经可以拿到本息15万多。

在把这15万按照每年4%的理财收益，再存30年，等到80岁的时候。

你一共可以拿回49万多。

总结一下，如果你买返还型保险，等到你80岁的时候，你可以得到25万的钱和保障终身的重疾险。

如果你买消费型保险，等到你80岁，你可以得到将近50万的钱和保障终身的重疾险。而且，这50万现金是随时可以支配和用于其他投资的。

简单来说，要存钱的话，为啥不自己存，要交给保险公司帮你存，还拿着你的钱去赚利息或者投资收益呢。

不过，买返还型和消费型，都只是针对预算不多的盆友哈。

如果你足够有钱，买返还型是没问题的，只要买足50万保额。

但是钱不够的情况下，就只能舍弃返还的功能了。

如果我不差钱，我也想买返还型保险，多交的钱就当存钱咯，可惜钱不够。

不过对保险研究更多之后，我会选择消费型重疾险+年金险的组合，把少交的保费用来交年金险，不仅仅是存钱，也可以让存的钱增值。

现在年金险最高可以做到年化4%复利以后的能拿的钱都在保险合同里写得明明白白，算是刚性兑付的收益。

在未来利率越来越低的情况下，趁年轻锁定未来几十年4%的收益，是很不错滴。

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我经常觉得，人生在世还是逃不过买买买。

买保险、买房子、买生活用品、买自己喜欢的东西，都是一样的逻辑。

好的东西肯定比不好的东西贵。

一分钱一分货，但是你往往要付出10块钱才能买到三分的货。

举个例子，买房子，当然是市中心地理位置最好的300平大平层房子好，还得是学区房，但是价钱贵啊。

我买不起怎么办？

这时候只能抓大放小。你最看重房子的什么呢？是学位？是面积？是交通？是配套的医院、菜市场？

成年人的世界，你不能全部都要，你只能选最想要的，舍弃一些对你不那么重要的东西。

那买一份重疾险，你觉得是什么最重要呢？

是保障的时间？是保额？是保障的内容？是返还？

对于我来说，我会优先选择保障终身和50万保额。

至于身故赔不赔保额、返还不返还、是否保障多次重疾，我会按照预算，逐个舍弃掉。

这是我的选择，那你的选择呢？如果你有选择困难症，可以来找我聊聊，多收集一些意见，可以让你不那么纠结。

希望我们都成为一个很会买的人！谢谢！