最近储蓄险市场变化比较大，光是这几天就有几款预定利率3.0%的产品上市了。
3.0%的产品开始出来后，也相当于一个信号，这也意味着3.5%时代正在向我们告别。
新上线的3.0%产品怎么样？3.5%的末班车还有没有可以捡漏的？下面我们一起来看看。
奶爸以其中一款3.0%产品信美传家有道2.0为例，让大家感受下。
先来看看最基础的产品信息：
投保规则奶爸就不赘述了，表格里写的很清楚了，我们就来看看保障内容。
传家有道尊享版2.0终身寿险属于增额寿，自然有身故全残保障责任。
而且在此基础上，增添了其它增额寿没有的高残保障，
还可以附加航空或动车组意外责任，进一步扩宽了保障范围。
除基本的减保和保单贷款以外，还支持减额缴清、隔代投保、第二投保人、旁系受益人等多项保障服务。
还能够对接商业信托，使得这份保单成为长期收益来源，泽福后代。
另外，若总保费达到保司的高客标准，还能享受高客权益。
包括盈余分配的额外分红、风云会员以及会员权益商城等，可扩宽保障范围，增强保障力度。
但我们判断一款增额寿的好坏，还是要看现金价值的差距是多少。
在预定利率下调之后，影响最大的就是现金价值，简单点说也就是我们实际减保或者退保后可以拿到的钱。
下面我们来对比一下，按照3.0%预定利率设计的增额终身寿险，看下它现金价值差别到底有多大。
我以30岁男性，年交10万，10年交为例。
从这张表可以看出，新上线的3.0%代表传家有道2.0 VS 3.5%预定利率设计的金玉满堂典藏版。
这调整的0.5%，表现在现金价值上，收益差距到底是多少。
在相同的投保条件下，金玉满堂典藏版的现金价值明显高于传家有道2.0增额终身寿险。
在50岁时，金玉满堂典藏版的现金价值可以达到168万左右，
而传家有道2.0增额终身寿险只能达到149万左右，两者相差近20万。
随着时间的推移，到了90岁，两者相差近200万，这差距差的可不是一星半点。
在时间和复利的催化下，差距的滚轮会越来越快，越往后，冲击感就越大。
真就是：失之毫厘，差之千里。
有人说即便降到3.0%，增额寿在当前低风险理财市场仍有较大的竞争优势。
但就测评结果来看，后续3.0%增额寿，不持有20年以上，很难有不错的回报。
相应地，3.5%产品现在持有10年左右，回报就比其他低风险产品都高了。
别的不说，回报翻倍的时间至少迟5年真不是一笔带过的差距。
另一方面，增额终身寿目前最大的优势是——锁定利率。
试想，按3.5%预定利率设计的产品，意味着，我们能长期持有一个复利3.45%左右的账户，不管是现在，还是未来，在固收界都是相当可观的。
而3.0%时代，理想估算，能锁定的利率就只能是2.95%左右，这会大大降低我们花长达数十年去锁定利率的价值。
所以，可以看到，这一次利率调整带来的影响，甚至比前几年，4.025%的年金险下架，还要更大。
目前，处于一个3.0%增额上新，3.5%增额收尾的阶段。
现在还有几款优质的3.5%理财险仍然在售：增多多3号泰山版、金满意足典藏版、康乾3号
先看下产品利益对比，然后我再挨个产品分析：
一次性交
三年期交
五年期缴
1.增多多3号
由和泰人寿承保，后期收益率能到 3.48% 以上，位居前列。
回本速度慢一些，但回本后的爆发力比较强，第10年打后的收益增速，都很可观，适合长期资金规划。
但如果有短期需求，也能解决，增多多3号能附加万能账户——保底利率3.0%的金多多。
3.0%是目前万能险最高的保底利率，可以算是强强联合。
金多多目前结算利率还有4.5%，虽然这个结算是浮动的，但可以存一些近三五年要用的钱。
而且这个万能账户还有一个功能，是目前市面上非常稀缺的——追加保费。
而且追加没有额度限制，相当于拥有一个保底3%随存随取的活期账户，还是非常不错的。
2.金玉满堂典藏版
由弘康人寿承保，它的现金价值增长较快，按照表格中的交法，第 5 年交完保费，第 6 年底现金价值就超过了总保费。
这款产品有个很大的优势，就是减保规则比较宽松。
目前市面上的增额寿大多都有20%的减保限制，而这款产品每年减保没有上限，账户里的现金价值只要留下500块以上就可以。
不过这个减保规则没有写进条款，可能会变更。
另外就是可以隔代投保和设置第二投保人，这对于有定向传承需求的家庭来说，比较有利；
也支持短期内加保，5年和10年缴费比较有优势。
前期回本快，无减保限制和贷款利率低（仅4.5%），资金周转不是问题，中期收益不算最高，那就拿着，做时间的朋友。
后期收益追上来，接近IRR3.5%，养老无忧。
加上全面的功能性，解决各种场景下的问题，综合下来，全面价值是最高的。
3.康乾3号瑞祥人生
大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，康乾3号瑞祥人生比较特殊，男性趸交收益很高。
以 30 岁男性趸交为例，第 4 年末，现金价值就超过保费。
到 60 岁时收益率有 3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。
不过它的减保规则较严格，每年最多拿出已交保费的 20%。
康乾3号相对另外两款产品，最大的特点是分支机构广泛，哪怕偏远地区的也能投保。
背后的富德生命人寿妥妥的大公司，目前资产4826亿，覆盖全国29个省份，35家分公司，699个市县级分支机构。
最后，总结一下：
如果看重长期收益，考虑增多多3号，另外可以附加金多多万能账户，解决短期需求。
如果考虑方面比较多，比如减保、第二投保人等等，建议弘康金玉满堂典藏版。
如果心里不太放心，希望有个大公司，建议康乾3号。
在接下来这段时间，我们还是会和很多老产品告别，迎接很多新的3.0%的产品。
所以，请大家珍惜还有预定利率3.5%拔尖产品的时间吧。
最后，给大家分享一份理财保险的热门产品攻略，大家可做参考：2023年7月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪个值得买？
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、鑫享阳光菁英版
可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/20年交，比同类产品选择多
封闭期短、保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，第5年即可回本；保单第20年IRR超过2.1%，最高无限接近2.5%
保单权益多：有机会对接养老社区和附加万能账户
【适用人群】
看重产品收益、资金使用灵活等人群
2、利多多5号
投保门槛低：70岁以内人群、1-6类职业均可投保，年交1万元起投
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，IRR接近2%，最高无限接近2.3%
八大健康管理服务：内容实用全面，部分服务全家共享，非常贴心
【适用人群】
看重产品服务体验、预算不多等人群
4、福临门两全险（税优）
保生也保死：满期生存可一次性获基本保额，保障期内身故或全残，也能获得赔付
节税功能：最高可抵扣个税5400元/年，收入越高，节税越多，节税+保障+增值三合一！
产品收益高：30岁男性，年交1.2万交10年，保20年，按照20%的税率计算，每年可节税2400元，累计可节税2.4万，保单满20年一次性获得166644元，IRR（含节税）达3.588%
【适用人群】
有强制储蓄、或者有个税抵扣需求等人群
5、岁岁享2.0护理险（税优）
有护理保障：不幸因意外达到1-3级残疾，或等待期后确诊10种特疾，就能获得护理保险金
节税功能：最高可抵扣个税2400元/年，节税+保障+增值三合一！
产品收益高：30岁男性，年交2400元交10年，按照20%的税率计算，每年可节税480元，累计节税4800元，保单第10年，IRR（含节税）达4.746%，非常高
【适用人群】
看中产品收益、有个税抵扣需求等人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
