国内多家银行下调外币存款利率 英镑降幅达87%(国内对于保险为何如此抵触？)

到中国银行准备换外币的陈先生发现，该行澳元、英镑、欧元等外币存款利率又下调了。

其中英镑降幅，一年期定存降至0.1%，降幅高达87%。

8日，中国银行再度降低部分外币币种存款利率。

此前的8月底，四大国有银行已掀起过一轮外币存款利率下降风潮。

记者从中行网站上了解到，英镑活期和7天通存利率分别从0.125%和0.175%下调至0.05%；一年期定存利率从0.75%下调至0.1%。欧元6个月和一年期定存利率分别从0.5%和0.7%下调至0.15%和0.2%，降幅在70%左右；以一年期定存10万欧元为例，年利息收入减少了500欧元。

记者走访银行发现，银行推出的相关外汇理财产品率也随之下调。

比如一家股份制银行推出的61天澳元理财产品，年化率为4.35%，较此前同类型产品率下滑。光大银行推出了一款182天的欧元理财产品，年化率仅为1.1%，远远低于同等期限人民币理财产品4%以上的率。

理财人士提醒，今年以来市场上外币流动性充裕，银行外币存款多、贷款少，纷纷下调外币存款利率以降低成本。对于手中暂时没有换汇需求的投资者而言，以人民币理财产品为优先考虑。

记者比较武汉多家银行发现，股份制银行的外币定存利率暂时没有明显变化。兴业、华夏等银行外汇存款利率大部分高于国有四大银行相同外币存款利率。

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来源：雪球App，作者： 广羽人彡SAM，（https://xueqiu.com/1976030116/85270407）

本文系【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为

如题，这是最近知乎上一个非常受关注的问题，总结目前820个回答，很多人吐槽保险大概都出于这种原因：想做理财，最后发现是买了保险，理财收益远不如当初被安利时的承诺，提前退保还要亏一大块。

大部分消费者，由于缺乏保险产品知识基础，通常很难从“被过度整容”的市场宣传材料中，识别是“真”理财还是“假”保险，也很容易被各种利益演示数据所迷惑，忘了保险原本的保障功能。

其实，为了让大家能更好了解保险跟理财，我已经写过好几篇文章，今天，我尝试把思路串起来，再跟大家深入聊聊这个话题。

一、辨识“理财型”保险

什么产品是理财型保险？很多人会说：分红万能，再加上个投连险吧。其实，这三类保险准确点说，是在消费者获得保障同时，给予了一个参与保险盈余分配的机会。我认为，要更准确辨识理财型保险，更应该从保险责任的角度来看。纵观目前内地保险市场，常见的有以下三类：两全保险、年金保险和终身寿险。

1. 两全保险和年金保险

两全险和年金险应该是目前中长期理财型保险的最常见的形态，因为这两类产品均提供生存保障，有很强的储蓄属性。两全保险的净保费（总保费扣除费用部分）由危险保费和储蓄保费组成。危险保费，用于支付预期剩余寿命内的死亡赔付成本，储蓄保费则逐年累计形成“现金价值”，用于支付生存保险金。年金保险，因为只提供生存保障，我们可以认为它的净保费完全就是储蓄保费。

2. 终身寿险

终身寿险，简单而言就是不定期的死亡保险，保险公司跟你不约定期限，管到死为止。因为保终身但定期限交费的原因，在产品定价时，精算狮们需要将精算生命表各个年龄对应的死亡“危险保费”均摊到一个固定长度的交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。相比交费期跟保险期间相同的定期寿险，终身寿险在同样的交费期内，需要预支很多额外的保费。这些提前预支的保费通过“现金价值”的形式储蓄起来，随着保单年度的推移越滚越大。

这三类产品，都因为有了现金价值这笔“预付款”的存在，我们有权利向保险公司要更多“回报”。这就是为什么上述三类保险通常会被设计成分红型、万能型或投连型，除了提供保障，还能参与保险业务盈余分配，获得收益。

下面，我总结常见理财型保险的具体形态，大家不妨可以对照下自己手中的保单，看是否是这个样：

（1）即期年金（普通型 or 分红型）

“交费期短、长期返还”，首次交费承保以后，立马开始生存保险金的逐年返还，生存金进入万能结算账户二次增值。

详细内容参见《关于热卖的开门红“理财型”保险的那些事》

（2）两全保险（分红型） - 教育金保险

“教育金储蓄保险”，在特定年龄（年龄段）逐年给付生存金，保险期满返还保额或保费。

详细内容参见《教育金保险保得住你子女的教育金储备吗？》

（3） 终身寿险（分红型 or 万能型）

死亡保险金通常为“现金价值、保费以及保额三者的较大者”，可以被设计成分红险或万能险，参与保险业务盈余分配。

对于这些长期人身保险来讲，从定价角度说，除了产品形态，预定利率才是决定它们“投资价值”的关键。

详细内容参见《关于保险产品预定利率的那些事》

以普通型即期年金保险为例，在人身险费改后，目前“最慷慨”预定利率是4.025%，这是不用保监会批准、保险公司可以自由使用的最高的预定利率。另外，为了弥补在当前高经济增速下相对“收益率”的不足，保险公司还利用有保底利率的万能结算账户对生存年金做二次生息。

我认为目前这种形态的普通型即期年金保险，如果能用更低甚至为0的预定费用率，产品将更有竞争力。

二、除了产品，保险理财还要注意什么

1. 现金价值

现金价值是我们退保时能领回的钱，是解约金。保险公司对退保率，尤其是早期退保率非常重视的，因为过早退保对保单的利润释放非常不利。于是，多数保险公司会对早期（至少前10年）或者交费期内的现金价值进行“加点压低”，有些甚至为0，以控制退保率。

详细内容参见《关于保险“现金价值”的那些事》

于是，当我们想要退保但还在交费期内，就会发现退保金远够不上已经交的保费。这才有了这个知乎问题下面很多人对保险理财的吐槽：“收益远不如理想，退保还要不回钱”。所以，投保前，建议大家一定要多关注保证的退保现金价值，重点应该关注交费期内的。而且要明白，保险理财，至少在交费期内是不能退保的，否则会有比较大程度的亏损。尤其是那些每年保费交得特别多的保险，一定要做好家庭现金流规划，别中途断供。

2. 保险理财收益及计算方法

了解保险理财实际收益情况，其实就是要去了解保险资金的实际运用情况以及真实投资回报率。在《那些热卖的“理财型”保险，尚能饭否？》文章中，我已经对几家保险巨头的投资情况做了清晰的分析和比较。总结出来就是，保险公司尤其是人寿保险公司，对于投机风险是极其厌恶的，险资的投资策略也以保守、多投资于高评级低风险债券为主，长期投资回报率能稳定维持在5%-7%之间已经非常不错了。

至于保险理财收益的计算方法，这里我以分红保险为例子来说。

首先，保单红利是不确定的保险利益，我想大家无论如何都必须记住这点，过去的分红情况只能作为参考，并不是一种承诺。下面我来讲讲分红机制。分红保险原则上每年都能产生一定的经营业务盈余，这是保单红利分配的基础。按照监管规定，每年盈余至少70%应该用于当年的红利分配，那么剩下部分将进入“分红特别储备”，提供未来分红之用。

为什么要用特别储备，这其实就类似于“旱涝保收”机制，钱不能一次性分完，分红水平要相对平滑，不能一年很好、一年很差。当然，如果储备累积特别多，就可以考虑多分配。

关于分红水平与特储的关系，保监会这么规定：

分红保险特别储备的规模应保持在合理的水平。保险公司在确定本期保单红利分配方案时，应测算本期分红后的分红账户分红保险特别储备的水平。

1. 本期分红后的分红账户分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金的15%的，超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放。

2. 在红利计算和红利分配时，分红保险特别储备可以为负。本期分红后的分红账户分红保险特别储备为负并且规模超过该账户准备金的15%的，当期保单红利水平不得超过上期保单红利分配水平。

另外，关于保单红利，我们投保前常常会听到业务员说；过去的“分红水平”大概是一个什么样的利率，例如5%或6%。其实，这种说法是很笼统的，并不能准确代表保单的实际分红水平，甚至会让大家误解：这个就是实际收益率，用它乘累已经交保费就能算出实际红利。

首先，保单分红计算并不以保费（相当于我们认为的理财本金）为基础，而是有一套由监管规定的算法，包含利差、死差和费差红利。对于占绝对大头的利差红利，我们可以简单认为当年的红利计算是：以“扣除预定费用后的当年净保费 + 上年年末现金价值”为基础，乘以“【当年利差分红水平 – 2.5%预定利率】”计算所得。

▲ 保单分红的基础还涉及到未到期责任准备基金的计算，实际利差分红基础为【责任修改金+修正净保费】与【现金价值+净保费】的较大值。

所以，在早期现金价值被压低、分红险定价使用的预定费用率也并不低的情况下，在投保初期，尤其是交费期内的保单红利并不会太高，更不能简单理解为“所交保费 × 分红水平”。这也是我们选择买分红险理财，必须在长期持有保单，至少在交费期结束的3-5年以后，才能逐渐看出理财效果。

保乎·小结

从风险管理角度说，理财属于主动拥抱“投机风险”的行为，我们投资于各种理财工具（存款、股票、基金、债券、信托等），通过管理投机风险实现收益，但也存在没收益甚至损失的可能。

而保险，则属于转移“纯风险”的一种方式。纯风险与投机风险相对，本身是客观存在的，本身无需通过投资于理财工具去主动拥抱，纯风险只有损失或者不损失的可能，不存在获利机会，而跟人相关的纯风险就是“生老病死”。例如，投保寿险，为的就是对转移死亡对家庭带来的财务风险。投保年金险，为的就是转移因为过于长寿带来的老金金不足的财务风险。而保险加上分红、万能、投连这些形态后，通过分享保险盈余，只是在一定条件下提高了我们转移风险的程度，实际上并不存在赚大钱的可能。

而总结保险理财，其实就这样：低风险，长期收益率略高于长期国债，同时各年之间的收益率波动小，但需要牺牲长期流动性，只有长期持有到期才能看出效果，过早退保一定会损失惨重。

最后，我想说，我并不反对大家用保险去做理财，但希望能在充分了解产品以及其理财属性后，再做决定。因为，理财本身就不是一件小事，投入很大，不做好准备，最后只能自己吃亏。

很多人还不知道目前有哪些国内币圈一般用什么软件交易今天一起备小编为大家介绍一下：1、okx，2、币咖，3、币安，4、火必，5、伦敦交易所，6、9158交易所,7、A牛、8、BitFly、9、PearCoin、10、大币网，现在国内仅存欧意0kex了，建议使用欧易OKx这种大平台，安全更有保障。

1.欧意OKX(点此注册)

欧易圈内评价：

1.OK交易所总体来说，一直以来都是稳健发展，合约这一块是行业中的老大，安全系数高，可以放心交易，未来的发展也会越来越好。

2.ok交易所跟火币一样同一年开始，但两家交易所走上不一样的道路。火币交易所更加偏向于现货交易，而ok则更加注重期货合约交易。这就导致ok在现货交易方面成为短板，落后于币安跟火币。mytoken上显示的交易对明显落后于币安跟火币，这也证明ok更加注重期货合约交易，也导致ok业务单元比较单一，一旦期货合约出现劲敌，ok的业务将受到严重冲击。总的来说，OK的业务还是太过单一，而国际化方面发展缓慢，未来可能有被周边交易所蚕食市场份额的风险。

3.OK目前在国内合约领域是当之无愧的NO.1.不管是支持币种数量还是交易深度都是其他平台短期内难以企及的，并且生态上非常完善，期货永续杠杆一应俱全，甚至不久前还上线了欧式期权交易，虽然不是币圈第一家期权平台，但是深度和操作上都做的很好，可以说是国内最好的期权平台了。不过多年来ok的负面新闻也不少，拔网线，上下插针等问题也是经常出现，但是这些主要是衍生品交易在技…

2.币咖

是美国的一家老牌数字货币交易所，欧元交易量最大，支持多国法币充值，手续费：0.1%-0.3%

优点：交易费合理 提款费较低 全球化程度高

缺点：支付手段有限 不适合新手

3.币安(点此注册)

币安，国际领先的区块链数字资产国际站，向全球提供广泛的数字货币交易、区块链教育、区块链项目孵化、区块链资产发行平台、区块链研究院以及区块链公益慈善等服务，目前用户覆盖全球180多个国家和地区，以140万单/秒的核心内存撮合技术，是全球加密货币交易速度最快的平台之一，也是全球加密货币交易量最大的平台之一。

4.火必(点此注册)

火必全球专业站，是火必集团旗下服务于全球专业交易用户的创新数字资产国际站，致力于发现优质的创新数字资产投资机会，目前提供四十多种数字资产品类的交易及投资服务，总部位于新加坡，由火必全球专业站团队负责运营。火必集团是一家具有全球竞争力与影响力的数字资产综合服务商，为超过130个国家百万级用户提供优质服务。在新加坡、香港、韩国、日本等多个国家和地区均有独立的交易业务和运营中心。

5.伦敦交易所

交易所成立时间是2012年10月，是一个十足的老牌交易所。交易所的交易方式：支持现货，期货，和法币。平台实力雄厚，平台资产：31.38.在全球综合排名第10名，平台上有126个币种交易活跃，24小时的成交额：12.26亿，交易有深度。

用户体验流畅，提币和交易速度都到位。它的平台币LEO 的币价走势稳健，热度高，有兴趣的可以关注下这个项目。之前2016年的那次12万比特币被盗事件，当时是轰动整个币圈，知名度变相的也得到了一个大的提升，但目前三大剑客交易所实力已经远远超过它。但这个老牌交易所，积累的老用户还是很多的，实力还是比一般的小平台好很多。

该交易所宣称是世界上最大，最高级的比特币交易所平台，但毕竟技术和营销有些跟不上，但实力还是不错的，也算一个放心交易的平台。

6.9158交易所

交易所赋予了用户防爆仓机制特权，更设有5000万USDT的风险准备金，就算出现极端行情，也让用户最大程度避免损失，永远是广大用户合约交易的最佳选择。

7.A牛

交易所是为全球用户提供最优质数字资产交易服务的平台;为全球超过150个国家及地区的数百万用户提供最安全、可信赖的优质数字资产交易及衍生品服务。

8.BitFly

是一家诚信、安全、快速、共赢的全球区块链数字资产托管及交易平台。平台建立了完整的数字资产交易生态体系，包括现货交易、杠杆交易、合约交易、理财、借贷、PoS 矿池、数字资产天使平台 AngelONE 等，为用户提供全品类、一站式的数字资产相关服务。

9.PearCoin

是由蚂蚁金服、广发证券等互联网和金融公司前团队成员实力打造的数字资产交易平台，目前占有全世界数字货币交易平台市场份额不到1.3%。

其创始团队在 2011 年就开始研究区块链技术，实现了交易平台的技术架构，在 2017 年团队正式进入数字资产交易服务平台领域。目前总部设在美国。

支持币种：数字货币支持BTC，ETH等71种数字货币，161个配对交易市场。

手续费率：交易手续费0.1%

优点：币种多，手续费较低，注册方便，安全性较高，钱包多层加密，充值提币速度比较快，区块链资产充值2分钟内到账;支持电脑和手机端。

缺点：交易量不大，不支持法币，相对于目前用户量不是特别多，市场份额比较小。

10.大币网

是一家由资深量化交易团队打造的全球化战略布局的数字资产交易平台，面向大型金融机构服务的系统架构设计，为全球机构和个人客户提供多样化的产品和服务，提供高效、可靠、高执行质量的产品和服务，寻求传统金融和区块链行业的协作，致力于金融市场的创新。

1.Xstar

作为在美国起家的交易所, 2018年年初，以4亿美金的价格被以有“美版支付宝”之称的Circle公司收购，客源仍集中于美国本土，为加密货币爱好者提供各种加密资产的现货交易及保证金交易等，交易选择十分丰富。

2.海棠

是全球领先的数字资产交易平台。基金会注册于英属维尔京群岛，已经在香港、首尔等地设立了运营中心。目前已经推出币币交易、法币交易(已打通韩元法币通道)、Staking等多元化服务。推出的P板交易区，以百倍币的摇篮著称，已受到全球区块链投资者的广泛瞩目和好评。

3.多币网

是一款有名的数字货币交易所，美国交易量第二，仅支持美元和主流币种，手续费：0.0%-0.75%

4.普斯

交易所是由华尔街以及欧洲资深量化交易团队联合区块链资深从业者通过去中心化自组织形式创立的一个专注于区块链资产交流和交换的平台。将为用户提供更加安全、便捷、智能的区块链资产流通服务，聚合全球优质区块链资产融合全球 最顶尖的安全技术， 致力于打造全球顶级的区块链资产交易平台。

5.CCFOX

是由Winklevoss兄弟创立的比特币和以太坊国际站，是一家数字货币金融投资平台和托管机构，允许客户投资和存储数字资产，直接受纽约州金融服务部门(NYDFS)的监管。

6.摩根

2017年就是众多明星交易所之一。

当年作为大行情的主战场，项目上线之际便是十倍暴涨之时，让无数圈内用户赚得盆满钵满。

创始人在每天夜里12点开奖拉升一个平台上线的币。

一个币的涨幅基本在100%左右。

那是多巴胺与金钱横飞的凌晨，欲望与自我被充足释放。

那是每一个韭菜最激 情燃烧的岁月。

7.谷得

成立于2014年，是注册于塞舌尔的一家全球化领先数字资产交易平台，自创立以来，安全高效的服务便得到用户的认可，真实交易量长期位列全球TOP3.独创的TrollBox系统让用户获得更有趣的交易体验。愿景是重构全球信任体系，让交易触达每个角落，解放价值，使价值自由流动。

8.HCEX

一站式数字资产管理平台，持续发掘优质的数字资产项目，以创新驱动发展，融合全球行业内顶级安全技术，始终致力于为用户提供更加安全、便捷、智能、创新的数字资产管理服务。立足于数字经济时代，已经发展成为一个涵盖币币交易、矿业业务、投资孵化、OTC交易、理财业务、金融衍生品等产品集为一体的一站式数字资产管理平台。采用全球化运作模式，已在、香港、迪拜、哈萨克等地设立运营中心，用户逾100万，遍布全球100多个国家和地区。

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