“财富自由”的真正标准，只有一个

　　 　　最近热映的电影《孤注一掷》，上映11天，票房超过23亿。 　　两个年轻人被海外高薪招聘吸引，出国淘金，却意外落入境外诈骗工厂的陷阱，人们在电影里看到诈骗工厂的触目惊心，也看到人和财富、和欲望之间复杂的关系。 　　美国万通金融集团做过一项调查，他们访问了1946—1964年婴儿潮一代出生的人：“你害怕的事情是什么？” 　　调查结果就像春晚小品给出的答案：人活着，钱花没了。 　　对这代人而言，他们的平均寿命延长了，退休后的时光也更长了，年轻时习惯于享受生活、透支消费，年老以后可能会突然面财务状况的窘迫。 　　雇员福利研究所的调查研究显示：美国的在职雇员中，48%的人从来没有计算过自己退休后总共需要花多少钱养老。 　　 　　怎样才能为我们自己和家庭积累财富？ 　　普通的打工人如果没有暴富的机会，有可能实现财务自由吗？ 　　《钱：7步创造终身收入》的作者托尼·罗宾斯曾被美国前总统克林顿、英国戴安娜王妃聘为私人顾问，为众多世界名人提供过咨询。 　　他采访了包括巴菲特在内的50多位世界顶级金融专家，将他们最精华的投资理念进行归纳总结，最终提炼出了7个简单易行的步骤。 　　 　　托尼·罗宾斯｜中信出版社 　　包括从最基础的存钱开始，一步步用钱生钱的方式实现财务安全、财务独立、直至财务自由。 　　 　　万事万物都要经历从零到一、从无到有的过程，存钱就是财务自由的第一步。 　　《自动成为百万富翁》中提出了一个经典的“拿铁因子”理论：如果你每天喝一杯30元的拿铁咖啡，20年后，按照每年6%的利率计算，你已经喝掉了40万元。 　　那些不经意的花费，聚在一起就是一笔巨款。 　　存钱是一种纪律，有人要求自己每月固定把工资的10%，甚至更高的比例，存入定期账户；有人坚持把副业的收入直接存定期。 　　巴菲特说：“我的财富来自三种要素的结合：生活在美国、一些幸运的基因、复利。” 　　所谓复利，就是我们说的“利滚利”，雪球看起来很小，但是经过十年、几十年的滚动，就会变得不可小觑。 　　 　　大部分人不想学习理财知识，钱少的时候，觉得理财没有必要；钱多的时候，可以把理财交给专业的人去做。 　　但是一位保险顾问、理财顾问是不是真的专业？ 　　如果我们自己不具备基本的理财常识，也是无从下判断的。 　　 　　掌握理财常识的目的，其实是为了少上当，避免在你进行理财投资时走进骗局。 　　 　　所谓财务决策，就是明确你在财富投资上的目标。 　　亨利·基辛格说：“如果你不知道要去哪里，那么你走哪一条路也无法抵达。” 　　财务目标可以分为财务安全、财务活力、财务独立、财务自由和财务绝对自由5个等级，依据这5个等级，我们可以制定相应的财务目标。 　　财务安全是即便一年内没有工资收入，也能有钱支付各种日常基本开支，而最高等级的财务自由是指实现你的梦想需要花多少钱。 　　制定目标时我们需要知道两点：你现在在哪里，你要如何努力前行。 　　包括你当下的收入是多少、你决定要储蓄多大比例的收入、你预期自己的投资收益率会有多高等等。 　　 　　有了目标，就开始考虑怎么把手里的牌打好，也就是资产配置。 　　资产配置的核心要素只有两条：资产分散和时间分散。 　　鸡蛋不能放在同一个篮子里，尤其不要同一时间、一次性把所有鸡蛋全都装进同一个篮子里。 　　 　　我们至少需要三个“财富水桶”： 　　一是安全水桶，用来投资货币基金或者债券之类的固定收益理财产品； 　　二是风险水桶，用来增加收入，因为要追求较高的收益，所以需要冒一定风险； 　　三是梦想水桶，拿出自己能够承担的一小部分钱追逐梦想，而不是想着有了多少钱之后再去做。 　　一旦有意外之财收入囊中，你也可以把它放到梦想水桶中。 　　 　　所谓终身收入，就是可以让你一直赚到钱的产品，比如年金。 　　你不必担心资产缩水，到了一定的时间，按月领取即可。 　　桥水基金创始人瑞·达利欧提供了一个创造终身收入的基金组合：30%用于指数基金，15%用于中期国债，40%用于长期国债，7.5%用于黄金、7.5%用于大宗商品。 　　 　　作者先后采访了50位世界顶级金融专家，他发现这些专家在投资方面有四个共同点： 　　第一是长期投资。 　　利用复利，投资越久，收益越多。长期成功的秘诀是不要轻举妄动，不懂规则，就不加入比赛。 　　第二是分散投资，将资本分散到三个水桶，配置不同资产。 　　第三是被动投资。 　　不要幻想逆向操作，不要试图战胜市场，选择指数基金，而非主动管理型基金，获得相对稳定的收益即可。 　　第四是永不停歇，也就是坚持的重要性。 　　如果期望一夜暴富或者三五年赚回几百万、几千万，那么投资理财并不是最适合你的方法。 　　 　　钱的良性循环，包括从创造到积累、再到使用、再创造的过程，不会花钱，也就很难赚钱。 　　作者认为，快乐花钱可以把钱用在三件事情上。 　　一是更美好的生活体验，比如旅行、学习新技能； 　　二是花钱买时间，把最不喜欢做的劳动外包出去，你就获得了宝贵的时间； 　　三是投资于别人，通过给予，获得快乐。 　　 　　今天，越来越多人向往“财务自由”，那什么是财务自由？ 　　是银行卡上具体的数字？ 　　还是有房有车、有突发事件能掏出一笔钱的生活状态？ 　　托尼·罗宾斯提供了一个判断标准。 　　每天早晨醒来，你怀着什么样的心情去上班？ 　　是想着一定要准时上班，信用卡账单需要支付，孩子的学费要存，保险金要交…… 　　还是每天醒来，你知道自己有足够的钱，你不是在为存钱而工作，而是由衷地喜欢工作，工作让你的人生变得充实。 　　工作是因为我们愿意工作，而不是因为我们不得不工作，这就是财务自由。 　　作者 | 甘蓝蓝，写好别人的故事，过好自己的日子。 　　主播 | 佳音，十点读书签约主播。 　　图片 | 视觉中国