收入来源单一 80后夫妻理财如何避风险？(收入越高退休金越高？其实很多人都错了)

　　【编者按】工作压力大、领导太苛刻、工资不合心意……“创业”想法在不少上班族的心中扎根，有些人直接选择“夫妻双双把家还”，小两口双双辞职经营自家小店，但“就这一个收入来源，店垮了怎么办”也成为他们的困惑。对此，专家建议，规避风险从家庭保障做起！

　　夫妻俩共同经营小店，比起上班族，工作和生活都自由得多。不过，不少创业家庭也因只有一个收入来源产生了担忧。对此，理财师建议，首先要给夫妻二人和小店购买相应的保险，以降低风险，其次可以通过投资基金、国债等稳健型理财产品的方式实现财富增值。

　　工作压力大、领导太苛刻、工资不合心意……“创业”想法在不少上班族的心中扎根，有些人直接选择“夫妻双双把家还”，小两口双双辞职经营自家小店，但“就这一个收入来源，店垮了怎么办”也成为他们的困惑。

　　案例分析

　　罗女士，30岁，在一条热闹的小吃街上，和丈夫一起经营着自家的小吃店。“这条街来往的行人多，周围也有一些写字楼，生意还不错。”罗女士说，3年前，自己和丈夫辞去工作开始创业，现在每月利润在10000元左右。夫妻俩每月还房贷3000元，日常开支2000元，银行存款18万元，只有基本社保。

　　“虽说生意还行，但这种小餐馆太多了，有的说不行就不行了。”罗女士担心，夫妻俩都全身心经营这个小店，一旦出现什么问题就全搭进去了。他们想找到一种适合的理财方式，分散风险。

    方案一：

　　稳健投资让富余资金积少成多

　　现状分析

　　罗女士夫妇除去房贷和日常开支年结余6万元左右，属于中等收入家庭，目前无其他贷款，整体财务状况良好。但整个家庭资产结构也存在很大的问题：

　　夫妇共同经营一家小吃店，目前家庭资产主要以银行存款为主，风险较低，但当前银行存款利率较低，18万的银行存款没有充分发挥出保值增值作用。

　　罗女士夫妇经营小吃店年结余6万元左右，是家庭收入的主要来源，虽说目前生意不错，但生意变化莫测，且“夫妻店”抵御风险的能力比较小，对流动资金的依赖很大，稍微不慎就有可能陷入“经济危机”。此外，罗女士夫妇只有最基本的社保，抗风险能力较弱。

　　理财规划

　　1、积极构建家庭保障体系

　　罗女士夫妇经常外出采购，都应购买意外伤害保险。此外，光有社保是不够的，建议考虑购买定期寿险或重大疾病险。同时还应为子女购买意外保险和重大疾病保险。保费支出控制在年收入的10%左右，即6000元左右；保额投入应为年收入的10倍左右，即60万左右。

　　作为养老保险的补充，建议罗女士夫妇每人做一份基金定投，每月300元，一年下来共计7200元，使未来的退休生活更有保障。

　　2、选择稳健理财产品投资

　　罗女士现有的18万元存款，可分为两部分进行投资。首先，建议以3-6个月的生活开支匡算建立家庭紧急备用金，可持有投资风险较低、收益高于活期存款的货币型基金。剩余资金中，中、长期不使用的，可购买国债或债基，一年内需使用的资金，可购买银行理财产品。

　　3、积极做好子女教育规划

　　为子女准备教育资金，越早越好。基金定投积少成多，摊销了投资成本，降低了投资风险。建议罗女士夫妇可选2-3只基金，每月定投1000元。一年下来可以积累子女教育金本金共计12000元。

　　合计来看，除去保险和子女教育投资规划，罗女士一家的年收入结余35000左右，亦可作为下一年度投资本金。

第一类，“我还年轻，离退休还有三四十年时间，干嘛就要急着养老了？”

第二类，“我年收入60万，市区有两套房，十年内可以还完房贷，没有其它经济负担，有必要规划养老理财吗？” 

咱们今天就来重点谈谈第二类：现在收入高、条件好，还有必要规划养老吗？ 

先说结论：中高收入者退休后，依靠社保养老金并不能维持原有的生活品质。因此，现在收入越高的人（家中有矿的除外），越有必要将养老理财提上日程。

01 什么是养老金替代率？ 

先科普一个概念：养老金替代率。 

简单来说，就是退休时的养老金水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量职工退休前后的生活保障水平差异的指标。 

计算公式：养老金替代率=养老金水平÷退休前工资X100% 

如果退休后每年领取的养老金与退休前的工资相同，则可以100%维持退休前的生活水平。养老金替代率越高，越能保证劳动者的老年生活品质。目前国际公认的养老金替代率为70%，即退休后每年被动收入能达到退休前年薪的70%，才能维持一个比较安逸的生活水平，能够支持除基本生活开支以外的旅游、保健、购物等支出。

举个例子，小白月薪1.5万，那么退休后每月收入要达到1.5万*70%=1.05万，才能保证生活质量不出现大幅度下降。 

02 现在收入越高，退休后的养老金替代率就越高吗？ 

了解了养老金替代率的概念，咱们再来简单算几道题。 

（注：由于各地养老保险缴纳基数与政策存在较大差异，同一城市不同年份的省职工平均工资也不同，因此以下算术题中的数据仅为示例参考，并不代表实际情况） 

第一道题 

刘先生今年50岁，预计60岁退休时月工资达到18000元，累计缴纳社保30年，他以后每个月可以领取多少养老金？ 

答案：

刘先生每月个人账户养老金为2319元，统筹基金每月为4557元，共领取养老金=2319+4457=6876元

计算方法 

基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。按月领养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金，是指根据参保人员缴费年限、缴费水平和基础养老金计发基数，计算出来的养老金，由基本养老保险基金支付。计发月数是根据退休年龄确定，50岁是计发月数195个月，55岁是计发月数170个月，60岁是计发月数139个月。个人账户养老金，是指根据参保人员退休时其基本养老保险个人账户储存额和退休年龄对应的计发月数计算出来的养老金，从本人个人账户中支付。 

养老保险缴费多少取决于缴费基数与缴费比例，缴费基数=本人月平均工资，最低缴费基数为省职工月平均工资的60%，最高缴费基数为省职工月平均工资的300%；缴费比例，企业：个人8%；单位14%—20%【各地标准不同】；灵活就业人员，个体工商户：个人缴纳20%。 

第二道题 

刘先生退休后的养老金替代率为多少？ 

答案：

月收入18000元，退休后养老金6876元，养老金替代率=6876÷18000=38%

第三道题 

张先生、黄女士其它条件与刘先生一样，但预计60岁退休时月工资分别为3500元、30000元，他俩以后每个月可以领取多少养老金？养老金替代率为多少？ 

答案：

张先生退休前月收入3500元，退休后养老金为3117元，养老金替代率为89%；黄先生退休前月收入30000元，退休后养老金为9717元，养老金替代率32%。（计算方法同上）

很明显，退休前收入越高，退休后领取的养老金收入与退休前差距更大，从而导致的养老金替代率越低。

这是什么原因造成的呢？因为工资收入≠实际缴费基数 

当工资收入<最低缴费基数时，实际缴费基数按最低缴费基数参保；

当工资收入>最高缴费基数时，实际缴费基数按最高缴费基数参保；

回到养老金替代率的公示：养老金替代率=养老金水平÷退休前工资X100%。

A目前工资水平是B的10倍，但由于养老金缴纳基数上限的限制，导致A的养老金缴纳金额可能只有B的3倍，最终导致的结果，就是退休后A和B的退休金差距可能还不到3倍，具体表现为A（目前收入高）的养老金替代率远低于B（目前收入低）。

所以说，中高收入者养老金虽然高于低收入者，但与自身退休前收入相比却差距甚大。直接导致的问题就是，中高收入者退休后的生活质量很可能会直线下降。 

03 工资多少比例用来投资养老理财产品合适？ 

说白了，职工养老保险作为基本养老制度，只能保证大家退休后基本的生活。现在收入越高、条件越好，并不意味着往后的退休金就能维持在同一水平，反而面临的养老金缺口可能越大。若想维持高品质的退休生活，更应该尽早做好养老规划。 

那么，工资多少比例用来投资养老理财产品比较合适呢？ 

按照美国401k退休计划的最大服务提供商先锋集团的观点，为保证退休后能有足够的经济来源，个人401k退休账户上每年投入的资金应占个人年收入的9%至12%，更理想的状况是12%至15%。

我们经常听到“中年危机”这个词，但如果大家没能在年轻时尽早规划个人养老计划，或许我们未来面对的不仅仅是“中年危机”。 

既然老去是一件人人都需要面对的事情，那么希望大家都能在力有未逮的时候未雨绸缪，从容优雅地面对老去。