吴贤生：托付有心,专业有成，做客户贴心的理财管家

　　经过在线答题、资产配置考察、理财话题直播等多形式全方位的考核，一番针尖对麦芒的高手过招后，2019“银华基金杯”新浪银行理财师大赛终于圆满结束。

　　大赛由新浪财经、银华基金共同举办，旨在为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师。

　　新浪财经独家对话获奖理财师个人和团队，深入了解他们的专业技能和理财观念，挖掘优异成绩背后的独特职业魅力。　

　　请介绍一下你自己以及你的从业经验？

　　大家好！我是来自广东东莞分行的理财经理吴贤生，同时也是我们东莞中行投资顾问队伍的一名成员，我很荣幸能够加入这样一个专业、团结而有爱的团队。作为理财经理每天都会遇到各种问题，也会收到不同客户的需求反馈。我热爱这份有挑战性的工作，同时也不断总结和改进自己的工作方式和方法，努力快速成长，用最优质的服务来回馈我的客户。

　　你的财富理念或者口号是？

　　我的财富理念是“托付有心，专业有成”，这也是我们中国银行全权委托业务的一句口号。我希望通过这个理念感谢一直信任和支持我的客户，我会以更专业的服务水平，帮助客户解决投资疑惑，量身定制理财规划，不断提供更优质的服务，做客户贴心的理财大管家。

　　你认为一个优秀的理财师需要具备哪些品质？

　　我认为有两个品质是作为一名理财师应该具备的，一个是用心，一个是专业。

　　用心才会以客户为中心，才会有所担当，把事情做细做好，才会耐心细致地倾听和分析客户的需求，获得客户的认可。专业才能做到从容不迫，科学地为客户配置资产，才能掌握瞬息万变的市场信息，才能满足不同客户与时俱进的理财需求，实现银行与客户间的双赢。

　　提问01   请分享一个你和财富客户的故事

　　去年一季度曾有一位60多岁的客户，每月都会过来银行存定期，但每次都会强调不需要做理财产品，尤其不要做基金和保险。后来深入了解其存款用途和过往投资经历后，发现客户其实很早就有了投资理财的观念，手上也持有多份保单和多款基金，只是平时工作较忙，加上专业知识的受限，产品买完后没有太多关注市场波动，导致部分投资产品亏损。

　　后来我建议为他持有的产品做一个资产配置健诊，结果发现保险持有品种单一，以中短期储蓄型为主，缺乏保障和长期规划；基金投资品种也较为集中，且未设置盈亏线，导致持有产品受市场波动影响由盈利变成亏损严重。结合他的风险承受能力和风险偏好、家庭需求等因素，我建议其对原有资产进行优化，并为其设计了“存款+理财+ 基金+保险”的资产配置规划，通过长短结合的搭配，既满足了客户阶段性的资金需求，又很好地解决了长期的养老规划。

　　另外我为客户详细介绍了我行手机银行的各项功能，并推荐其用我行的中银慧投智能投顾服务。客户对中银慧投定制智能组合和存量资产诊断并给出调整优化建议的服务功能非常满意。后来客户每次理财产品到期都学会了自己在手机银行上续做，还经常与我交流交易心得。客户也逐渐对我有了更深的信任，并给我转介了很多身边的好朋友过来理财，我们也自然而然成了生活中的好朋友。

　　这次的体验让我感受很深，使我理解：站在客户的角度深入了解客户需求，加强与客户沟通，倾听客户心声，才能走进客户内心。理财经理作为客户与银行之间的桥梁，我们工作的意义不仅仅是推荐合适的产品给合适的客户，更是用我们的专业知识，通过合理的规划方案来解决客户不同时期的金融需求，通过科学合理的家庭资产配置，为客户解决后顾之忧，创造更美好的幸福生活。

　　提问02   请简述您对2019年第四季度的市场观点

　　在全球经济放缓的背景之下，投资者的避险情绪一再升温，但从国内经济数据来看，GDP下行趋势趋缓，宏观经济有望见底企稳。稳健投资者建议适当增加以债券投资为主线的理财产品，比如我行推出的中银债市通、中银稳富系列等投资债券的净值型固定收益类产品，过往业绩亮眼，深受投资者欢迎。

　　另外减税降费的财政政策仍在一定程度帮助国内经济缓慢筑底，在经济企稳前，货币政策将延续渐近式、结构化宽松节奏，其发力效果可能在四季度有所体现，部份指标将好转。

　　近期A股市场跌幅收窄，两市成交量也有所萎缩，相当程度挤压了泡沫，加上外资的不断买入，底部信号将逐步明晰，A股各主要股指的估值均处于历史低位，与全球主要股市相比均具有较大估值优势。所以后市不宜过度悲观，可持谨慎偏乐观的态度，建议激进型投资者权益资产配置上限可提高至70%。

　　综合来看，未来我国与美国谈判节奏或将阶段性主导市场，四季度区间震荡是大概率事件，但市场经过近3年的调整，主板估值进入底部区域，目前股指重回低位整理，如果未来国内经济数据转好，国内政策红利不断释放，长线资金可以考虑分批布局。

　　提问03   全球降息潮下，家庭资产配置应该如何未雨绸缪？

　　基于国际贸易争端的不确定性和实体经济的下行风险，发达国家和新兴市场国家纷纷降息，希望通过降息释放资本流动性，刺激消费，活跃资本市场，缓解本国经济下行的压力。在降息周期到来前，家庭资产配置进行前瞻性的调整是很有必要的。我认为主要有三方面的调整：

　　一是在投资组合中通过配置长期固收类产品锁定未来收益。可以配置万能险、大额存单、国债等固收类产品提前锁定长期收益，另外辅以高息灵活类产品保持流动性，比如我行获得“2018年度金牛银行理财产品奖”的“中银日积月累-乐享天天”产品。这是一款净值型固定收益类产品，收益喜人的同时始终维持高流动性。这样配置可以降低整体投资风险，利率下降也不会影响家庭资产的收益率。

　　二是通过权益类产品提升资产总体收益。降息潮背景下我国的投资类产品会向发达国家靠拢，配置符合风险承受能力的权益类产品是非常必要的。比如未来股票型基金、偏股混合型和主动管理型资管等权益类产品将越来越受到投资者的青睐，提早熟悉和布局有利于掌握先机。

　　三是提升家庭资产的避险功能，主要是增加黄金资产的配置比例。作为避险资产，在全球经济放缓、各国不断降息的环境下，黄金在5 月底以来表现靓丽，未来有机会在充分调整后再创新高。注重资产保值的投资者可选择实物金条进行配置；希望赚取黄金波动差价的投资者可以选择纸黄金或黄金TD。而手持大量外币的客户可考虑双向宝、期权等有对冲功能的产品。“E融汇”是中国银行推出的集外汇、大宗商品、贵金属等多个品种，提供双向宝、期权、T+D等多种金融工具的手机理财应用，可以满足投资者多样化的交易服务。

　　无论市场如何变化，通盘考虑风险，合理安排投资组合，都是家庭家庭资产配置中不可或缺的要素。

　　提问04   第一代创业者面临退休，子女缺乏经验还没有准备好接管家族企业。有什么好建议避免家族陷入“富不过三代”的魔咒？

　　“一代传财，三代树人，十代立魂”。要打破“富不过三代”的魔咒我觉得有两方面是需要做好的。一方面要选择科学合理的传承工具，另一方面也是更为重要的是家族精神的延续。

　　假如第一代创业者面临退休，子女缺乏经验还没有准备好接管家族企业。这种情况下，家族信托就是一种很好的守富和传富的工具。家族信托能为财富传承提供一揽子的解决方案，可以实现家族财富长期、持续、定向传承的特殊法律架构设计，家族信托在风险隔离、世代传承上具备独特的优势。家族信托比其他传承方式具有更高的灵活性、更全的功能性和更好的私密性。可以通过信托架构指定受益人和收益分配规则，统筹规划税务和债务问题，并且可以在委托人生前和身后连续执行。

　　除了家族信托外，企业家们还可以选择保险作为财富传承工具，通过保单设计，结合保险产品特性，满足资产分配以及税收筹划的目的。

　　家族精神的延续是家族财富传承的灵魂。家族精神延续的办法则是可以考虑成立家族委员会，从而提供家族成员间高度信任的氛围、沟通的平台以及完善的制度，保障家族和企业的持续发展。

　　提问05   3000点附近定投，有哪些策略？

　　定投是一种成熟的交易方式，定期定额申购能够避免追涨杀跌的人性弱点，拉低长期成本。3000点附近的定投，是一个相对好的定投时机，定投1年以上，大概率可以获得不错的正收益。3000点附近定投，我觉得有四点比较重要：

　　一是挑选适合定投的基金，适时调整。股票型基金和偏股混合型基金的长期收益相对较高，波动较大，机会较多，更适合定投。此外，相比指数型基金，若能选择长期看好的行业，坚持定投行业型基金的配置价值可能更大，比如目前的医药、白酒等消费行业；5G、区块链、人工智能等高科技行业。

　　二要定投过程中要保持客观、冷静和理性。基金定投要克服人性弱点，在市场下跌过程中要坚定信心坚持定投，市场行情越不好，基金净值越下跌，投资者就越容易积累更多的份额，一旦市场行情转好，基金净值上升，投资者将获得更大收益。

　　三是要设立目标，及时止盈。基金定投不需要过度考虑择时买入，更重要的是实现盈利后要及时止盈，落袋为安。对基金后势如果继续看好，可重新开始定投，再设置合理的止盈线进入下一轮定投。

　　四是分红选择红利再投资。选择红利再投入，持有的基金份额会越来越多，虽然基金的净值看似涨幅有限，但实际收益却会远远超过涨幅。

　　3000点附近，无论从点位、估值、成交量、换手率等方面看，都是低位建仓的机会，我不仅建议大家开始定投、要坚持定投，更建议大额定投。因为随着市场的小幅回暖会让前期的定投快速回本，而且会在后期市场向上时带来更好的盈利空间。

　　提问06   给年长的父母买保险，需要注意些什么？

　　年长的父母面临着：体面的晚年生活如何保障；生病时是否可以放心医治；财富如何做到有效传承等问题。给年长父母买保险，不仅是转移风险，更是对他们的关心和保护，以下四点我认为需要注意：

　　一是需要充分了解父母的情况。包括年龄、身体状况、缴纳医保的情况等。不同年龄阶段，不同健康状况，可选择的产品或保险方案会有所不同，保费也会有很大差别。

　　二是合理选择投保顺序和组合方案。建议从基础递升，构建组合，多元配置。消费型医疗险是一种低保费、高保障的保障型保险。若父母年龄较大，可优先以高保额的医疗险为主，解决就医带来的经济负担。但此类产品通常有健康告知、投保年龄要求等，越早规划越好。

　　三是做好保费的经济预算。根据自已的预算和实际情况，搭配不同产品来选择，这样可以做到保额更高。预算充足，建议“意外险+ 健康险+年金险”搭配。预算有限，先配齐意外险与健康险，鉴于癌症是老年人重疾险中发病率最高的，可以优先考虑购买防癌险或防癌医疗险。具体怎么选，要根据自己的实际情况进行取舍。

　　四是要避免保费倒挂。某些储蓄型重疾险每年保费累计下来交的金额可能比保额还多，但对于年长的父母而言，以小搏大的消费型重疾险则更为合适，才能很好发挥保险的保障作用。

　　给父母买保险，在给父母保障的同时也可以让子女安心。虽然年龄大了，但通过层层筛选，还是可以挑选到合适的保险产品和方案的。中银三星人寿是中国银行旗下的全国性寿险公司，保险品种完备，管理体系成熟，可以满足为父母配置保险多样化的需求。

　　以上纯属个人观点，并不代表本人所在机构的观点，有不对的地方欢迎大家指正，谢谢！